信用即关系:你的信用值几毛钱?

2021-08-01 作者:作者   |   浏览(
狭义相对论证明的是水平和能量的同一性。

广义相对论证明的是空间和时间的同一性。

倡导颠覆式革新的李善友教授在证明社群和商品的同一性。

其实在征信范围,信用和关系同样具备同一性。信用即关系。

我之前过去做过一个项目,大体是汇集在国内的外国人给国内想训练native English的人提供语言陪练服务,通过LBS的方法达成O2O匹配。

在做的过程中发现一个问题,原来大家印象中很有契约精神的欧美人,在与大家接触的过程中表现出了比中国人之间更差的契约性,约好了时间不到、约好的事情不做这种事情常常发生。我过去深刻深思,以为是中国的土壤出了问题,橘生淮南为橘,橘生淮北为枳,由于是在中国,所以他们才如此,这不是没道理,但不是全部。再深一步,大家发现,是由于在中国这个环境里,或者在中国人的圈子里,他们并没形成强关系的圈子,违约本钱对他们来讲几乎没,而就我的认知,同样是在中国这片土地上,他们在我们的外国人圈子里,还是有非常不错的信用记录,盖由于他们在那个圈子里拥有非常强的圈子关系,违约本钱非常高。

所谓信用,就是指你在背叛某个社会关系时所要付出的本钱。

大家假设人是理性的动物,完全以利益来考虑问题的话,就没有100%的信用,只看不诚信所带来的收益是否大于由于失去某个社会关系所带来的本钱。

所以当那些欧美人对我不诚信的时候,不是他们确实没契约精神,而是他们对失去大家这个社会关系不是太在乎---可能下半年他就回国了。

而一个国家的征信体系就是这个国家公民与国家之间的关系。

以点对点为代表的网络金融行业近期两年在国内风生水起,征信成了最大的问题。当大家在感叹国内的点对点企业不能不承担“信赖中介”而非如美国同样那样仅需做“信息中介”的时候,怎么样设计和形成国内的征信系统是一个巨大的问题。大家羡慕美国如此的国家已经拥有了完整的征信体系,对国内怎么样做常见感到茫然,并把很多期望寄托在中央银行的身上。

其实,想透了信用即关系这个逻辑,这个征信体系完全可以由民间产生,由市场化的人与人之间的关系来完成自下而上的建设。

支付宝是否一个关系?当然是。在淘宝上购物可以违约吗?当然可以,但首要条件是你要放弃在淘宝体系的关系,假如利益大到可以放弃淘宝上的那些关系,当然就可以违约。那样多贪官之所以放弃了国内的朋友、亲戚、工作、生活而跑到海外去,就是由于他们感觉自己贪的那几个亿大于这部分关系,值得放弃。

再譬如腾讯推出的贷款业务,用QQ等级来做贷款的依据,据了解一个QQ太阳将拥有5万贷款额度,这个额度还是非常可观的,毕竟拥有太阳的QQ用户不在少数。大家都了解,不少QQ上的好友大家都是没见过的,但这部分没见过的Q友之间的交互数据居然也可以用来换钱,当然,这个征信体系会有更复杂的云数据做支撑,如消费记录等。但底层逻辑是一样的,就是让贷款人在诚信和放弃多年维护的一个QQ号所代表的关系链做取舍。

你的信用在关系体系里被量化了。

所以我觉得,征信体系的建设靠自上而下的规范建设是离谱的,而是自下而上的规则建设。

再举个个人的例子,我的一个大学同学,小时候家不是非常富裕,大学的时候申请了助学贷款,然后毕业后有了一点钱的时候也不还,并洋洋得意跟大家吹嘘。他觉得那几千块钱换得的是一个非常虚无的对象的信用失去,其实,他面对的还有大家这部分大学同学的信用失去,与银行体系的不好的征信记录。不过他没意识到,当然,这蠢的要死。

扒开血淋淋的事实, 理性的看人类居然如此考虑人类,也没什么可值得沮丧的,获悉本质上信用和关系同价,本身没什么好坏,妥善认知即可。那样问题来了,你的信用值几角钱?